Hem
Checklista husköp
Problem husköp
Blogg
Fråga experterna
Intervjuer
Experternas tips
Nyheter
Dolda fel
Mäklare
Banken och lån
Boken Köpa hus
Viktiga adresser
Annonsera
Kontakta oss

Vill du dela med dig av dina erfarenheter kring att köpa hus?

Skriv till oss! Införda bidrag belönas med en trisslott.

Klicka här för att mejla


Läs experternas svarBodil3

Familjeekonom
Bodil Hallin

 




Min man och jag vill köpa hus. Vi kommer att ha en person som går i borgen för oss. Min fråga: Är detta möjligt då både jag och min man har lite skulder som vi betalar av månadsvis, men det är inte klart ännu? Hur skall vi fixa detta så att huset blir vårt? Vi har kontantinsatsen till banken.
Barbara

 

Hej Barbara!

Jag tycker att ni ska kontakta er bank och diskutera era husköparplaner med dem. Då kan ni tillsammans göra en kalkyl som visar hur er ekonomi förändras om ni köper hus. Att er ekonomi visar ett överskott även efter att ni köpt hus är en förutsättning för att banken ska bevilja lån. Om ni köper hus är det alltid ni själva som är låntagare. Borgensmannen ansvarar för att betala lånen om ni inte klarar det men borgensmannen äger inte huset. Det är viktigt att borgensmannen verkligen förstår vilket stort ansvar han har.

Om banken kräver att ni ska ha en borgensman tycker jag att ni ska fråga banken hur länge och under vilka villkor borgensmannen ska kvarstå. Om ni betalar av rejält på lånen kanske banken kan gå med på att släppa borgensmannen efter en tid.

Du skriver att ni har skulder. Är det fråga om vanliga lån som ni betalar påär det normalt inget hinder för att ni ska få låna till husköpet. Om ni däremot har skulder som ligger hos kronofogden eller har betalningsanmärkningar får ni normalt avslag på er låneansökan även om ni har både kontantinsats och borgensman.

Om era skulder ligger hos kronofogden föreslår jag att ni kontaktar dem ni är skyldiga pengar och förhandlar fram en betalningsplan så att skulderna kan lyftas bort från kronofogden. Mer information finns på www.kov.se under fliken ”privatekonomi/skulder”.

För att få reda på om ni har betalningsanmärkningar kan ni begära en kreditupplysning på er själva från ett kreditupplysningsföretag. Det är gratis en gång om året. Skriv till exempel till kundtjanst@uc.se .

Det kan vara bra att kontakta ytterligare någon kreditgivare för att jämföra villkoren.
Lycka till med ert husköp!
Bodil Hallin
Familjeekonom Ikano Bank



Hej! Om man köper ett hus av sina föräldrar och köpeskillingen är mindre än värderingen, kan man då slippa att ta topplån?
Björn


Hej Björn!

Olika banker kan ha olika syn på detta. Vid vanliga fastighetsförsäljningar tror jag att de flesta banker utgår från det lägsta beloppet av värderingen och köpeskillingen. Det kan ju vara fråga om att en budgivning gjort att priset har rusat i höjden och överstiger marknadsvärdet.

För er del är det ett specialfall. Om ni genom en färsk värdering kan visa att marknadsvärdet är högre än köpeskillingen tror jag det finns goda möjligheter att en bank kan godta marknadsvärdet så att ni kan öka era bottenlån. Men prata med banken först, så att ni inte betalar för en värdering som ni inte har någon nytta av.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 



Vad räknas med vid huslån?
Hej! För några år sedan flyttade jag in hos min sambo, nu håller vi på och renovera huset och har stött på en hel del problem. Vi måste nu kontakta banken för att låna mer på huset. Det är då vi kommer till min fundering, kommer min inkomst att räknas in? Jag har min tillsvidareanställning och jag vill räknas in, gör jag det när vi inte är gifta? Jag inte äger någon del i huset och inte har någon del i lånet.
Helena



Hej Helena!

Olika banker kan göra olika bedömningar. Det allra troligaste är att din inkomst inte räknas med alls.

Bankerna kan räkna din sambo som ensamstående och då krävs att han själv klarar att betala huslånen med god marginal. Bankerna kan också räkna er som ett hushåll på två personer och då ska din sambo klara att betala både hushållskostnaderna för er båda och huslånen med god marginal. Som du förstår kan det komma att ställas stora krav på att din sambo har en god inkomst. Troligen gör det inte någon skillnad om ni är gifta.
 
Du har att ta ställning till om du vill vara medlåntagare på lånet utan att du har någon säkerhet i huset. Det avråder jag ifrån. Tänk på att om ni gemensamt skriver på ett lån på 100 000 kr, kan banken välja att kräva hela summan av dig om ni skulle separera och din sambo inte klarar att betala lånet.
Ett sätt att lösa det är att du köper halva huset av din sambo. Då kan ni gemensamt stå för lånen, er gemensamma inkomst räknas och du har säkerhet i huset. Tänk då på att det tillkommer kostnader för lagfart och expeditionsavgift. Mer info om detta hittar du på: kostnader
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 

 



Måste man ge banken kontanta pengar när man ska köpa ett hus?
Eli


Hej Eli!

När man köper ett hus ska man ha en egen insats på 15 % av köpesumman. Ibland kallas det kontantinsats, men ett bättre ord är egentligen egen insats eftersom man väldigt sällan lämnar över kontanter. Istället för man oftast över pengar elektroniskt från ett konto i banken eller från ett konto i en annan bank.   
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank





Hej! Jag är intresserad av att köpa hus och lagom tills man behöver 15% i handpenning så har jag nästan sparat ihop till 10% till det hus som jag har intresse av.. Har förstått att det är 85-90% av marknadspriset som man får låna.
Hur fungerar det då taxeringsvärdet överstiger marknadsvärdet? Får man lösa ut mer pantbrev då ifall man vill? Om exempelvis husets marknadsvärde är 550 000 kr (låg ute för 750 000 kr först) och husets taxeringsvärde är 960 000 kr, varav huset är 410 000 kr. Kan man då lösa t ex 600 000 kr i pantbrev istället då taxeringsvärdet är högre, så att man kan använda en del till t ex handpenning? Idag finns enbart 6 000 kr i pantbrev.
Fia



Hej Fia!

Från och med 1 oktober får bolånen vara max 85 % av köpeskillingen eller marknadsvärdet. Pantbrev tas ut på samma belopp som bolånen. Att ta ut pantbrev är förknippat med kostnader på 2 % av pantbrevsbeloppet samt en expeditionsavgift på 375 kr per pantbrev. Det är i och för sig inget som hindrar att du tar ut mer pantbrev, men jag ser ingen mening med det eftersom du ändå inte kommer att kunna få ett större bolån än 85 %.

De flesta banker kommer troligen att erbjuda någon form av lån utan säkerhet, ett blancolån. Månadskostnaden är högre för dessa lån än för bolån, i första hand eftersom de ska amorteras på mycket kortare tid. På ett lån utan säkerhet är räntesatsen oftast lite högre, men det får inte så stor effekt i kronor räknat.

I ditt fall; om köpesumman är 750 000 kr, du har sparat ihop till 75 000 kr och får låna 637 500 kr kan det handla om ett blancolån på 37 500 kr. Om räntesatsen är 5 % och återbetalningstiden fem år blir totalkostnaden ca 735 kr/mån, varav amortering 625 kr/mån och räntekostnad ca 110 kr/mån efter skatteavdrag.
Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank

 




Ann-Sofie Magnusson

Familjeekonom
Ann-Sofie Magnusson




Jag och min sambo planerar att köpa en villa. Vi tänker köpa den tillsammans och dela på lånen och driftkostnaderna. Eftersom jag tjänar lite mer än min sambo tänkte jag amortera lite mer än min sambo för att sänka min lånekostnad. Jag har läst på diverse forum att det finns något som heter gemensamt bolån. Om vi har ett gemensamt bolån, hur vet vi då att det är jag som amorterat x antal kronor på bolånet? Eller är det möjligt att ta två separata bolån till samma villaköp där vi är ansvariga för vårt eget bolån? Tack på förhand.
Tor


Jag rekommenderar er att ta kontakt med en familjejurist för att reda ut hur ni ska lösa detta. Enligt sambolagen ska bostaden delas lika om ni i framtiden vill dela på er oavsett vem som har betalat kostnader för boendet som exempelvis räntor och amorteringar. Om ni inte vill att sambolagens regler ska gälla måste ni skriva ett samboavtal. När man tar ett lån tillsammans är man solidariskt betalningsskyldig gentemot banken. Det innebär att banken kan kräva vem av er de vill på hela beloppet. Jag tror inte att någon bank beviljar två separata bolån.
Det är tryggare att vara gift än att vara sambo. Här kan ni läsa mina tips till sambor.
tips

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Att söka bolån
Hejsan! Jag går i husköpartankar och kommer inom en snar framtid at flytta till en ort där huspriserna är väldigt låga - mellan 175 000-600 000 kronor. Jag har idag fått avslag av SEB då jag har ett blancolån på 192 000 kronor sedan en längre tid tillbaka men som jag alltid skött. Min inkomst ligger runt 35 000 kronor vilket jag tycker är superbra. Det min bankman sa idag vara att blancolånet gjorde att jag inte blev beviljad. Jag har inga betalningsanmärkningar och jag ansökte om ett lånelöfte på 500 00 kronor0. Har ni något tips?
Fredrika


Det är inte säkert att du kan få något bolån på någon annan bank men du kan ju prova att söka lånelöfte hos några andra banker. Får du inget lånelöfte kan du prova här: bluestep. Räntan sätts individuellt men jag tror att de är lite dyrare än andra banker.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom





Hej! Undrar om det finns skuggan av en chans att skaffa hus/torp/koja som ensamstående arbetare idag? Har en fast tjänst och tjänar 20 000 kr/mån och bor i sydvästskåne. Jag anar svaret men lever på hoppet. Kan inte vänta hela livet på en man...Tack på förhand!
P

Jag tycker att du i första hand ska kontakta den bank där du är känd och har ditt lönekonto och fråga dem hur mycket de kan tänka sig att låna dig för att köpa ett hus.
Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom Ikano Bank

 



Vad ska min sambo betala?
Min flickvän har flyttat in hos mig i min villa, och nu undrar jag lite kring vad hon ska vara med och betala. Det mesta är ju självklart, men det vi undrar hur man gör med är lånet (räntan och inte amorteringen). Lånet kostar i dagens läge cirka 6 500kr/mån. Har kollat runt lite men inte hittat nåt vettigt svar. Tack på förhand!
Hasse


Hej Hasse!
Vad jag vet så finns det inga regler runt detta utan ni får själva försöka att komma fram till överenskommelser som känns bra för er båda. Om din flickvän inte hade flyttat in till dig hade hon ju varit tvungen att ha ett annat boende. Ett tips från mig är därför att ni funderar på vad en hyresrätt inklusive el med mer. för er båda skulle kosta och sedan delar den summan på två. Det beloppet kan ju din flickvän lägga extra för boendet om du själv betalar alla kostnader som berör villan. Då din flickvän flyttat in till dig i din villa har hon ju inte någon rätt till bostaden om ni i framtiden flyttar isär.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom

 



Jag har sålt ett hus från 1800-talet . Ska räkna ut skatten. Finns något schablonavdrag eftersom kvitton saknas på underhållet under åren?
Claes

 

Här kan du läsa om hur du deklarerar försäljning av småhus: skatter
 
Om du ärvt eller fått fastigheten i gåva har du fått överta den tidigare ägarens anskaffningsutgift. Tillägg får sedan göras för eventuella förbättringsutgifter. Inköpspriset är köpeskillingen plus inköpsprovision, lagfartskostnad och ev. utgifter för inteckning i fastigheten. Om du inte vet inköpspriset och du eller den tidigare ägaren köpt fastigheten före 1952 kan du beräkna inköpspriset schablonmässigt. Du tar då taxeringsvärdet 1952 gånger 150 procent. Men då kan du inte ta hänsyn till förbättringskostnader som gjorts före år 1952. Vilken myndighet som kan hjälpa dig att ta fram fastighetens taxeringsvärde år 1952 är beroende på var fastigheten är belägen. Här kan du se vem du ska ta kontakt med för att få veta fastighetens taxeringsvärde år 1952: fastighetstaxering
 
 
Förbättringsutgifter är avdragsgilla för de år då de sammanlagt uppgått till minst 5 000 kr. Förbättringsutgifter är utgifter för ny-, till- eller ombyggnad förbättrande reparation och underhåll. Dessutom finns om kvitton saknas, oavsett hur gammal fastigheten är, möjlighet att göra en uppskattning av förbättringsåtgärder som gjorts med hjälp av handlingar som bygglov, ritningar, kreditiv, uppgifter ur fastighetsdeklarationer mm.  Information om detta finns att läsa här på Skatteverkets hemsida: Skatteverket
 
När det gäller utgifter för förbättrande reparationer och underhåll får de endast räknas med för försäljningsåret och de fem föregående åren. Endast den del av utgiften som medfört att bostaden är i bättre skick vid försäljning än vid inköp får räknas med.

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Jag och min nuvarande sambo ska separera och troligtvis kommer inte någon av oss att ha råd ha kvar huset ensam. Finns det något skydd som gör att man kan betala mindre till banken i väntan på att få huset sålt, detta då åtminstone en person kommer att flytta och behöver betala till ny bostad?
Jenny



Hej Jenny!
Tack för frågan. Det finns inget speciellt skydd för sådant här. Jag rekommenderar er att ta kontakt med banken och se om de kan tänka sig att ni får amortera ett lägre belopp varje månad under en period tills det har ordnat upp sig för er.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Jag undrar om det finns någon slags försäkring som går in och täcker dubbel månadskostnad i det fall mitt eget hus inte blir sålt innan tillträdesdagen till det nya huset.
Gunilla



Enligt en artikel är det Svensk Fastighetsförmedling som erbjuder försäkringen och du kan läsa mer om den här: Försäkring.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Läste precis en artikel där det står att räntorna är rekordhöga just nu. Men stämmer det verkligen? Hur har räntorna sett ut under årens lopp? Minns att jag låste ett lån på 14 % ränta i början av 90-talet. Är inte ränteläget ändå ganska lågt just nu?
Lovisa

Hur hög Riksbankens reporänta som styr de rörliga bolånen har varit sedan mitten av 1994 kan du se här: Räntor. Högst sedan mitten av 1994 var reporäntan den i juli 1995 då den låg på 8,91 procent. Innan dess fanns något som hette marginalränta och den låg i genomsnitt på 18,22 procent under 1992 för att sedan ligga på i genomsnitt 8,80 procent under 1993.

Under de senaste åren har Riksbankens ledamöter vid ett flertal tillfällen sagt att en normal nivå på reporäntan är 3,5 – 5 procent. I juni 2005 låg den på 1,5 procent så det finns tillfällen då den kommer att vara både lägre och högre än inom normalläget. Just nu ligger den precis i mitten av Riksbankens så kallade. normalläge. Sedan juni 2005 har Riksbanken höjt räntan med 0,25 procentenheter elva gånger och den 3 juli får vi veta om Riksbanken höjer reporäntan ytterligare.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom

 


Jag är sambo med min flickvän sedan cirka år tillbaka, och vi har nu inom ett års tid planer att köpa hus. Jag har en fast inkomst just nu på cirka 26 000 i månaden, min sambo är just nu arbetssökande men får crika 4 000 i månaden. Just nu bor vi en lägenhet och betalar cirka 4 500 i månaden. Hur stort lån kommer man att kunna ta för dessa pengar? Mycket tacksam för svar!
Martin


Hej Martin!
Tack för din fråga. Du kan gå in på olika bankers hemsidor och räkna på hur mycket ett bolån kostar. Innan ni sen ska köpa hus är det bra att ansöka om ett lånelöfte. Då vet ni hur mycket ni kan få låna. Räntan är inte speciellt hög just nu utan ligger precis i mitten av vad Riksbanken anser är normalt. Riksbanken har vid olika tillfällen sagt att en normal reporänta ligger runt 3,5 - 5 procent. När man lånar pengar till en bostad är det oftast på mycket lång tid. Därför tycker jag att alla låntagare måste förvissa sig om att man klarar högre ränta än den som gäller just nu. Den rörliga bolåneräntan ligger normalt sett runt en procentenhet över Riksbankens reporänta men oron på den finansiella marknaden har medfört att tre månaders bunden ränta under den senaste tiden har legat mer än en procentenhet över reporäntan. Räkna med högre ränta än dagens när du gör era kalkyler. Det gäller att ha bra reserver så att man kan behålla huset även om exempelvis räntan stiger.

Sambor ärver inte varandra om det inte finns testamente. Innan ni köper hus tillsammans rekommenderar jag er därför att ta kontakt med en familjejurist som hjälper er att skriva testamente och gå igenom hur ni bäst lägger upp er ekonomi när ni köper hus tillsammans.
Lycka till med framtida husköp!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Jag och min särbo funderar på husköp tillsammans med våra barn/ungdomar som är 15-18 år, 4 st. Vår gemensamma inkomst före skatt är ca 48 000-49 000 kronor i månaden. Samt ett lån som dras varje månad på ca 2 900:-. 18-åringen bor hemma heltid, de andra varannan vecka.
Hur mycket kan man få låna till ett köp? Båda har fast jobb. Tacksam för svar. Ha en fin dag.
Claes


Hej Claes!
Tack för din fråga. Du kan gå in på olika bankers hemsidor och räkna på hur mycket ett bolån kostar. Innan ni sen ska köpa bostad är det bra att ansöka om ett lånelöfte. Då vet ni hur mycket ni kan få låna. Räntan är inte speciellt hög just nu utan ligger precis i mitten av vad Riksbanken anser är normalt. Riksbanken har vid olika tillfällen sagt att en normal reporänta ligger runt 3,5 - 5 procent. När man lånar pengar till en bostad är det oftast på mycket lång tid. Därför tycker jag att alla låntagare måste förvissa sig om att man klarar högre ränta än den som gäller just nu. Den rörliga bolåneräntan ligger normalt sett runt en procentenhet över Riksbankens reporänta men oron på den finansiella marknaden har medfört att tre månaders bunden ränta under den senaste tiden har legat mer än en procentenhet över reporäntan. Räkna med högre ränta än dagens när du gör era kalkyler. Det gäller att ha bra reserver så att man kan behålla huset även om exempelvis räntan stiger.

Sambor ärver inte varandra. Innan ni köper bostad tillsammans rekommenderar jag er därför att ta kontakt med en familjejurist som hjälper er att skriva testamente och gå igenom hur ni bäst lägger upp er ekonomi när ni flyttar tillsammans. Ni bör också köpa varsin livförsäkring som ger den efterlevande en summa pengar om någon av er avlider. Då kan den efterlevande lösa ut barnen med livförsäkringspengarna och förhoppningsvis bo kvar i bostaden.

Lycka till med framtida bostadsköp!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Hej! Jag läste någonstans att man även kan förhandla ner den effektiva räntan på sitt villalån. Jag känner mig förvirrad - vad är den effektiva räntan och kan man förhandla om den på banken?
Johanna


Hej Johanna!
Tack för din fråga. Den effektiva räntan är ett mått som används för att man ska kunna jämföra kostnaden på olika kreditalternativ. Det är den sammanlagda kreditkostnaden av räntan plus alla avgifter uttryckt i en årlig procent av kreditbeloppet.
När det gäller villalån bör du innan du lånar undersöka vem som ger dig det bästa lånealternativet. Fråga flera olika aktörer om vilka avgifter och vilken ränta som erbjuds. Välj sedan den aktör som ger dig de bästa villkoren totalt sett.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Hej! Jag undrar lite över hur pass svårt det är att få bolån om man har betalningsanmärkning? Naturligtvis har både jag och min sambo fast inkomst.
Stefan


Rent generellt sett är min uppfattning att det är svårt att få lån så länge man har en betalningsanmärkning registrerad på sig, men man kan alltid fråga olika banker. Det finns dessutom numera vissa företag som ger lån trots att låntagaren har betalningsanmärkningar. Här ser du exempel på ett företag som ger lån till personer med betalningsanmärkningar: http://www.bluestep.se/
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom


 

Jag har planer på att bli sambo med min pojkvän. Vi vill köpa ett hus tillsammans. Vi har varsitt barn sedan tidigare. Vi har olika kontantinsatser, jag kan lägga 1 000 000 och han kan lägga 600 000 kronor på vårt boende. Det finns en löneskillnad mellan oss, jag tjänar 23 500 och han tjänar 28 000 i månaden. Hur gör vi för allas intressen ska bevakas? Tacksam för svar.
Lotta


Hej Lotta!
Jag rekommenderar er att innan ni flyttar samman ta kontakt med en familjejurist för att gå igenom hur ni bäst ska göra så att alla parter blir nöjda. När man flyttar in i ett hus och blir sambor blir fastigheten samboegendom oavsett vem som betalat vad. Samboegendom ska delas lika om ni flyttar från varandra längre fram om ni inte skriver ett samboavtal. Sambor ärver inte varandra om inget testamente finns. Om ni vill att sambon ska ärva måste ni skriva ett testamente.
Då ni har varsitt barn sedan tidigare kommer barnen att ärva alla era respektive egendomar om ni inte har skrivit något testamente. Ni kan testamentera bort halva barnets arvslott till sambon men den andra delen, den så kallade laglotten, måste barnet alltid få. Därför behöver ni även ta varsin livförsäkring och ange sambon som förmånstagare så att den efterlevande sambon får en summa pengar. Din partner bestämmer själv hur livförsäkringspengarna ska användas och har då pengar att lösa ut särkullbarnet eller lösa en del av bolånet för att ha råd att bo kvar i villan.
Livförsäkringar är i ert fall bättre än bolåneskydd. Bolåneskydd som banker och bolåneinstitut erbjuder passar endast om ni är gifta och inte har några särkullbarn. Oftast fungerar bolåneskyddet så att halva skulden löses om din partner avlider. Det innebär att den avlidnes tillgångar blir högre när bolåneskyddet betalat av halva skulden än om skulden finns kvar vid bodelningen. Sambor och gifta som har särkullbarn får en mycket bättre ekonomisk lösning genom att vara förmånstagare till en livförsäkring och kan då betala av en del av lånet efter bodelningen i stället för att en del av lånet direkt löses med ett bolåneskydd.
När ni känner er säkra på att ni vill bo tillsammans länge rekommenderar jag er att gifta er med varandra.
Lycka till med husköp och det framtida livet tillsammans!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Pantbrev?
Vad är grejen med pantbrev? Är det bra att ha pantbrev? Och om huset man ska köpa inte har pantbrev, vad händer då?
Diana

Långivaren vill ha en inteckning, det vill säga ett pantbrev i fastigheten som en säkerhet för att låna ut pengar. Den långivare som har ett pantbrev i en fastighet kan kräva att få tillbaka de utlånade pengarna eller sälja fastigheten för att få sina pengar. Finns det inga pantbrev uttagna i fastigheten så får man ordna det, annars lånar inte banken ut några pengar. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad plus administrationsavgift som banken tar på ca 250 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.

Jag letade upp nedanstående definitioner angående pant och pantbrev på www.konsumentbankbyran.se:
Pant: Fast eller lös egendom som ställs till annans, t.ex. kreditgivare, förfogande såsom säkerhet för t.ex. ett lån.
Pantbrev: Handling utfärdad som bevis på inteckning i fastighet.
Panträtt: Rätt för borgenär att vid bristande betalning få sin fordran täckt av egendom som tillhör gäldenären som lämnats som säkerhet för fordran.
Pantsättning: Att lämna t.ex. ett pantbrev som säkerhet för ett lån.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Hejsan! Jag är 25 år och har vuxit upp i villa, min sambo likadant. Så klart vill vi köpa hus inom sin tid och jag skulle vilja veta mer om topplån och huslån och amorteringstips, med mera. Ge mig gärna mer information än vad ni hade tänkt från början som svar på detta mail. Är evigt tacksam för all hjälp. Tack på förhand!
Mathias




Hej Mathias!
Tack för din fråga. Det viktigaste när ni köper hus tycker jag är att ni räknar på vad det kommer att kosta så att ni är säkra på att klara det ekonomiskt.

Hur stor del ni kan få som bottenlån varierar hos olika låneinstitut. Bottenlånen har lägre ränta än topplånen. Därför kan det vara bra att om möjligt ha amorteringsfritt de första åren på bottenlånet och amortera så mycket som möjligt på topplånet tills det är återbetalat. När topplånet är löst tycker jag att ni ska amortera även på bottenlånet. Men det är också viktigt att ha ett buffertsparande så att ni klarar att betala oförutsedda händelser som kan inträffa när ni äger ett hus. Riksbanken säger att reporäntan normalt sett bör ligga mellan 3,5 och 5 procent. Jag tycker att ni ska räkna på att reporäntan ibland ligger över denna nivå. Sen får ni lägga på ytterligare cirka en procentenhet för att komma fram till rörlig ränta på bolån. Det innebär att ni bör räkna med att i vissa lägen behöva betala 7 –8 procent i ränta på bottenlånet.

Gör en detaljerad egen kalkyl så att ni ser hur er ekonomi förändras när ni köper huset. Bor ni i lägenhet bör ni fundera igenom noga vilka nya kostnader ni får när ni köper hus. Gå inte bara på vad mäklaren säger utan kolla själva upp kostnaderna. Be nuvarande ägare att visa vilka driftskostnader de har haft. Ser er familj annorlunda ut måste ni ta hänsyn till att ni kanske använder mer vatten och mer energi än vad nuvarande ägare gjort. Ni måste ha råd att göra även andra saker än att bara bo fint. Det krävs en buffert för saker som kan hända familjen de närmaste åren och ni måste klara att spara nu inför framtida högre räntekostnader. Räkna på vad underhåll och renoveringskostnaderna kan bli och köp inte dyrare hus än att ni klarar nuvarande kostnader plus att spara inför framtida högre kostnader.

Det tillkommer en del engångskostnader när man köper hus. Lagfart kostar 1,5 procent på köpeskillingen plus 825 kronor och en administrationsavgift som banken tar ut på runt 500 kronor. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad plus administrationsavgift som banken tar på ca 250 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.

Det finns mycket mer att tänka på än ovanstående när man köper hus men jag hoppas att detta tillsammans med andra tips om husköp kan vara till hjälp för er.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Jag har ett hus i dag och tänker köpa ett annat hus. Skulle vilja ha en "ekvation" där jag kan stoppa in försäljningspris, inköpspris, nedlagda kostnader, mäklararvoden, reavinstskatt med mera från mitt nya hus, samt från det tänkta huset: pris, pantbrev, med mera. På så vis vill jag få fram hur mycket jag kan spendera på det nya huset utan att få större lån än i dag alternativt hur mycket större lån jag får.
Mats


Hej Mats!
Jag rekommenderar dig att läsa detaljerna i Skatteverkets broschyr ”Försäljning av småhus” SKV 379 på www.skatteverket.se. I den broschyren ser du hur du räknar ut vinst eller förlust när du säljer ditt hus. Från försäljningsvärdet får du dra av mäklararvode, inköpspris, lagfartskostnader och förbättringsutgifter. Till vinsten lägger du sedan eventuell återföring av uppskovsbelopp.
Utgifter för reparation och underhåll är avdragsgilla om utgiften medfört att fastigheten är i bättre skick när du säljer den än när du köpte den. Utgifter som endast återställer fastigheten till det skick den var när du köpte den är inte avdragsgilla. Förbättrande reparationer de senaste fem åren och det år du säljer fastigheten kan dras av om de uppgår till minst 5 000 kronor per år inklusive ny-, till- eller ombyggnadskostnader.
Här kan du läsa mer om vilka förbättringsutgifter som är avdragsgilla: skatteverket . Skatten på vinst vid försäljning av fastighet är höjd från 20 till 22 procent. Om du köper en ny bostad inom viss tid kan du ansöka om uppskov med skatt på vinsten. Nytt från i år är att eventuella uppskov årligen räntebeläggs med 0,5 procent på uppskovsbeloppet.

Det tillkommer en del engångskostnader när man köper hus. Lagfart kostar 1,5 procent på köpeskillingen plus 825 kronor och en administrationsavgift som banken tar ut på runt 500 kronor. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad plus administrationsavgift som banken tar på cirka 250 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.

Ni har undersökningsplikt och jag rekommenderar er att göra en jordabalksbesiktning. Använd en besiktningsman med ansvarsförsäkring, det kan kosta runt 7 000 kronor. Finns det radon i marken eller i husets material (blåbetong)? Finns det risk för fukt eller mögelskador? Är det ett gammalt hus kan det vara värt pengarna att dessutom göra en särskild el-besiktning. Finns det öppen spis eller kakelugn bör en sotare undersöka så att den är OK. Är det eget vatten och avlopp behöver man kolla tillgång på vatten och vilken kvalitet vattnet har. Har det gjorts större renoveringar bör man ta reda på vem som har gjort dem och att det är riktigt gjort. Förvissa dig om att det finns bygglov. På Anticimex hemsida finns bra tips där du kan lära dig om husens svaga punkter.
Lycka till med försäljning av det gamla huset och köp av nytt.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Jag ska bli delägare i min sambos hus och ta över halva lånen. Han har barn från ett tidigare förhållande och vi har inga gemensamma och vi är inte gifta. Är detta komplicerat? Vem kan hjälpa oss med diverse papper och "trygghetsavtal"? Vad är kostnaderna för detta?
Petra



Det är mycket klokt av dig att fundera igenom detta innan ni flyttar samman. Ta kontakt med en familjejurist och gå igenom den ekonomiska situationen för att se vilka försäkringar ni kan behöva för att få ett bra skydd om en av er avlider. Skriv testamente till förmån för varandra och lägg in varandra som förmånstagare i era tjänstepensioner om ni vill ha det så.
Om din sambo avlider ärver hans barn all hans egendom om han inte har testamenterat något till dig. Han skulle kunna ta en livförsäkring och ange dig som förmånstagare, då får du en summa pengar som du kan lösa ut hans barn med om han avlider. Han kan inte testamentera alla sina ägodelar till dig. Barn som inte är gemensamma har alltid rätt att få ut sin laglott, det vill säga halva arvslotten direkt när föräldern avlider även om han skriver ett testamente.
Vad det kostar att anlita en familjejurist varierar. Det finns många att välja på men exempelvis www.familjensjurist.se är specialister på den här typen av frågor.     
Här kan du läsa om bland annat sambolagen.
Bästa hälsningar!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom


Hej! vi är intresserade att köpa ett hus som kostar cirka 1 700 000. Jag undrar om vi kan få låna en stor del av den summan? Jag har fått fast jobb och min man är arbetssökande men har månadsersättning. Min fråga är vilka möjligheter vi har och hur kan vi förverkliga det?
Rhona


Tack för din fråga!
Jag tycker att ni ska fråga några olika banker vilka möjligheter de erbjuder. Då din man är arbetssökande kanske banken vill ha borgen från någon annan person för att stärka er situation.

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom




Slipper vi kontantinsats?
Jag undrar bara om banken brukar låta husköpare få lån även om man inte lägger kontantinsats? Vi har netto ut 29 000 kronor i månaden. Vi hade tänkt oss ett lånebelopp på mellan 1.000.000- 1.500.000. Vi vill gärna köpa ett hus vi tycker om, men kan inte lägga kontantinsats. Tack på förhand!!
Björn

Hej Björn!
Tack för din fråga. Kolla med olika långivare hur mycket ni kan få låna. Vissa banker ger möjlighet till bottenlån på upp till 95 procent av marknadsvärdet och ett annat lån på resten. Jämför räntor och avgifter innan ni bestämmer vem ni ska låna av. Räntorna är på väg uppåt så ni måste räkna med högre räntor än de låga som gäller idag.
Lycka till med husköpet!

Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom


Vad menas med rak amortering? Finns det andra sätt att betala av ett huslån på?
Sara


Ja, följande amorteringsvillkor finns när det gäller huslån:
Rak amortering - amorteringsbeloppet är lika stort vid varje betalningstillfälle.
Serieamortering - amorteringsbeloppet börjar på en låg nivå och ökar sedan stegvis med en bestämd procentsats vid varje betalningstillfälle. Procentsatsen beror på vilken amorteringstid du väljer.
Amorteringsfritt - ingen amortering under vald bindningstid. För lån upp till 85 procent kan du välja amorteringsfritt hos Ikanobanken. För den del som överstiger 85 procent kräver Ikanobanken amortering. Amorteringens storlek kommer du överens med banken om men den beror på lånets storlek. På lån med rörlig ränta kan du alltid amortera hur mycket du vill utan extra kostnader. När du binder räntan gör du en överenskommelse med banken om hur mycket du ska amortera under bindningstiden. Om du vill lösa lånet eller amortera mer under bindningstiden än ni kommit överens om får du betala s.k. ränteskillnadsersättning. Den är avdragsgill på samma sätt som ränta men bind inte räntan längre tid än du är säker på att du ska bo kvar i huset.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Lån till hus på arrende
Hej! Jag undrar om det är möjligt att få lån för nybyggnation på en arrendetomt? Om det är möjligt, vad måste i så fall uppfyllas?
Fredrik

Då du inte äger tomten kan du inte få ett så kallat bolån. Jag rekommenderar dig därför att ta kontakt med flera olika banker för att se vem som kan ge dig ett banklån till låg ränta i stället.
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom



Vi ska sälja vårt hus och kommer att få en rejäl vinstskatt, tror vi. Men vi har även en del kvitton från reparationer, som vi kan dra av, antar jag. Det är både kvitton, t ex för målarfärg och liknande, och även fakturor som vi betalt för en rörmokare. Kan vi dra av allt? Hur gamla kan kvittona vara för att man ska kunna ta med det i deklarationen.
Linda

Hej Linda!
I broschyren SKV 379, Försäljning av småhus som ni hittar på www.skatteverket.se kan ni läsa om hur man beräknar skatten vid försäljning av villa. Ni kan få avdrag för ny- till- eller ombyggnad som gjorts 1952 eller senare. Men ni får endast göra avdrag för reparationer och underhåll som ni gjort de senaste fem åren utöver försäljningsåret och utgifterna måste sammanlagt uppgå till minst 5000 kr per avdragsår. För att få göra några avdrag måste huset vara i bättre skick när det säljs än när det köptes. Var huset nybyggt när ni köpte det kan ni inte få något avdrag för reparation och underhåll. En omtapetsering är exempelvis inte en förbättrande reparation. Läs därför noga i broschyren så att er deklaration blir korrekt.
Om ni saknar kvitton för redovisade förbättringsutgifter ska ni kryssa i det på deklarationen när ni säljer villan. Ni ska då också lämna en förklaring till hur ni har kommit fram till det belopp som ni vill ha avdrag för. Det kan ni göra under punkt E, ”Upplysningar” eller på ett papper som ni bifogar inkomstdeklarationen. Ni får göra en skälig uppskattning på vilka kostnader ni har haft och sedan gör Skatteverket en bedömning av vad som kan godkännas.
Lycka till med försäljningen av villan!
Ann-Sofie Magnusson, Ikanobankens familjeekonom

 

TILLBAKA