Hem
Checklista husköp
Problem husköp
Blogg
Fråga experterna
Intervjuer
Experternas tips
Nyheter
Dolda fel
Mäklare
Banken och lån
Boken Köpa hus
Viktiga adresser
Annonsera
Kontakta oss

Vill du dela med dig av dina erfarenheter kring att köpa hus?

Skriv till oss! Införda bidrag belönas med en trisslott.

Klicka här för att mejla

 

Lena Wrangå:
— Börja med att ansöka om lånelöfte



Lena Wrangå

Lena Wrangå är ställföreträdande kontorschef på Handelsbankens kontor i Fosie, Malmö. Dagligen träffar Lena och hennes kollegor familjer som ska köpa hus.


Vad är viktigt att tänka på när man är intresserad av att köpa hus?

Fundera ordentligt kring vilket hus du kan tänka dig att köpa. Häng med i tidningar och på Internet så att du får en uppfattning om vad husen kostar. Det här blir antagligen ditt livs största affär, så ta gott om tid till detta.
Skaffa sedan ett lånelöfte från en bank. Ett lånelöfte visar hur mycket pengar du kan få låna till att köpa hus. För att få det måste vi gå igenom din ekonomi för att se hur dyrt hus du har råd med. Det här bör du göra innan du ger dig in i en budgivning, så att du vet hur högt du kan bjuda.

Hur går det egentligen till att söka lån för att köpa hus?
Först gör vi en boendekalkyl där vi tar med lånekostnader men även driftskostnader för huset och de lagfartskostnader som tillkommer vid köpet. När det gäller lån till villa kan vi ge 85 procent av köpeskillingen (huspriset) som bottenlån. 5 procent läggs som topplån och 10 procent lägger du själv som egen kontantinsats. Vi gör en individuell bedömning från fall till fall och det kan inträffa att vi kan gå ner lite i kravet på 10 procent i egen insats.

Hur får man reda på hur stora drifts- och lagfartskostnaderna är?
Mäklaren är skyldig att, i objektsbeskrivningen för huset, ange hur stora driftskostnaderna är (värme, el, vatten, avlopp, sopor, etc) som säljaren har. I annat fall kan du fråga säljaren hur stora de är.
Lagfartskostnaderna är 1,5 procent av huspriset. Sedan tillkommer pantbrevskostnader på 2 procent av pantbrevsbeloppet. Många glömmer de här kostnaderna när de ska köpa hus, pengar som du alltså ska ha sparat sedan tidigare. Men det kanske redan finns pantbrev uttagna och då betalar du bara för de nya pantbrev som banken behöver som säkerhet för dina lån för huset. Kontrollera därför detta med mäklaren eller i annat fall med tingsrättens inskrivningsmyndighet. (Pantbrev är bankens säkerhet i fastigheten (huset).)

Vad gör ni mer på banken innan man ansöker om lån?
Vi gör en budget där vi tar med dina inkomster och utgifter, bland annat kostnader för mat, kläder, bil, telefon, tidningar och fritid. Vi använder ett dataprogram med vissa schabloner. På ett ungefär kan man säga att en familj på två vuxna och två barn ska ha 18 000 kronor kvar i månaden då huset är betalat. De pengarna ska täcka kostnader för mat, kläder, dagisavgifter, med mera.
I detta belopp ingår en buffert för eventuella räntehöjningar. För varje procent som räntan stiger på ett miljonlån går kostnaden upp 10 000 kronor per år. Inga småpengar precis.

Finns det personer som har svårt att få lån av någon anledning?
För det första tar vi alltid en kreditupplysning för att se om de lämnade uppgifterna om inkomster och utgifter, t ex befintliga lån, stämmer.
De som har betalningsanmärkningar hos Kronofogdemyndigheten har svårt, för att inte säga omöjligt, att få banklån.

Är det svårare för egenföretagare att få lån för att köpa hus?
Det återkommande problemet, som vi ser det, är att egenföretagare inte plockar ut så mycket lön. Då får vi göra en bedömning utifrån företagets årsredovisning om det finns förutsättningar att öka löneuttaget.
Personer över 65 år med låga pensioner har tidigare haft svårt att få lån, även om de äger ett obelånat hus. Men numera är det inga problem. Via vårt seniorlån kan även de som har låg pension och ett obelånat hus låna pengar. Med seniorlånet betalar du varken ränta eller amortering, räntan läggs bara på skulden. Banken får återbetalning av pengarna då huset en dag säljs, kanske av arvingar. Man kan säga att du gröper ur de efterlevandes arv för att själv ha roligt för pengarna.

Vilken är den vanligaste frågan du brukar få av husköpare?
Vad är skillnaden mellan botten- och topplån? På bottenlån kan du binda räntan men det går inte med topplån. Ofta är topplåneräntan en procent högre än de bundna bottenlånsräntorna. Topplånet ska också betalas av på högst 15 år, så det kan bli en rejäl summa för dig att betala varje månad.

Hur ser det ut på marknaden just nu? Går det fortfarande att förhandla om räntorna hos storbankerna?
För 1,5 år sedan fanns det större utrymme för förhandling. Sedan dess har marknaden pressat räntorna så pass mycket att det oftast inte finns utrymme för ytterligare prissänkning.
Vi ser ett fortsatt högt tryck angående ansökan om huslån. Men Malmö går nog inte att jämföra med andra delar av landet. Hit flyttar många danskar som tycker att våra hus är billiga jämfört med deras. Under de senaste åren har cirka 15 000 danskar flyttat över sundet.

Ska man välja rörlig eller bunden ränta?
Rörlig ränta har historiskt visat sig vara billigare i kronor räknat. Men det är alltid svårt att generellt säga att det är bättre med en viss bindningstid. Vi är alla olika med olika ekonomiska förutsättningar att klara en rejäl räntehöjning.
Jag brukar fråga mina kunder om de kan sova gott om natten med rörlig ränta. Annars kan man välja bundna räntor. Ska jag ge ett direkt råd är det att inte lägga alla ägg i samma korg. Välj t ex en uppdelning av bottenlånet på tre olika löptider, exempelvis 2, 5 och 8 år.

Är det något särskilt man bör se upp med när man ska köpa hus?
Du bör absolut koppla in en besiktningsman om säljaren inte redan har gjort en besiktning. Som köpare har du en mycket långt gående undersökningsplikt. Detta är särskilt viktigt när du köper ett äldre hus.

Har du något gott råd att ge vad det gäller köpekontraktet?
Be att mäklaren eller säljaren skickar över kontraktet i god tid innan kontraktsskrivningen, så att du kan läsa igenom det i lugn och ro. Be mäklaren förklara om det är något du inte förstår.
Om du är osäker på om t ex en garderob eller något annat ingår i köpet, se till att få det inskrivet i kontraktet.
Vi, från bankens sida, värnar om vår köpare och tittar gärna igenom kontraktet kostnadsfritt om det är några oklarheter innan du skriver på.

Är det något annat man ska tänka på vid kontraktsskrivningen?
Ja, är du sambo utan barn så gäller sambolagstiftningen. Du bör ta reda på, via en jurist, vad det innebär för just er. I synnerhet bör man reda ut hur ni ska gå tillväga om du och din sambo t ex tänker bidra med olika belopp till kontantinsatsen.
Är ni sambo utan gemensamma barn ärver ni inte varandra. Det här är också något ni bör tänka på om ni ska köpa hus tillsammans. I annat fall kan det bli så att den efterlevande tvingas lösa ut den avlidnes arvingar.

Vad är egentligen låneskydd?
De är en försäkring som vi ger kostnadsfritt till våra kunder som tar villalån hos oss och som inte har lån i andra banker. Vid ett eventuellt dödsfall löser försäkringen den avlidnes del av lån upp till 1 500 000 kronor.

Är det fortfarande säljarens marknad?
Ja, eftersom det finns fler köpare än hus på marknaden. Men jag tippar att det kommer att säljas ännu fler hus under den andra halvan av 2007 eftersom reavinstskatten vid husförsäljning antagligen kommer att stiga från 20 till 30 procent vid årsskiftet. Det innebär att du riskerar att betala 10 000 kronor mer i skatt på varje 100 000 kronor du har i reavinst.

 

TILLBAKA